在保险理赔纠纷中，重疾险拒赔最常见、也最让投保人感到无助的理由，莫过于保险公司以“未如实告知”为由解除合同并拒绝赔付。很多投保人明明交了多年保费，确诊重大疾病后却被一纸拒赔通知挡在门外。那么，投保时的一时疏忽或体检记录，是否必然导致重疾险无法获赔？
法律的原则是：保险人以投保人未履行如实告知义务为由主张解除合同，必须证明投保人存在故意或重大过失，且未告知事项足以影响承保决定。本案中，福州的王某某因肺癌申请重疾险理赔被拒，泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，围绕“未如实告知”这一核心争议，通过证据固定与庭审交锋，最终助力王某某获赔七十九万元保险金。
王某某，男，福州人，从事个体经营多年。出于对家庭保障的考虑，他于数年前通过保险代理人投保了一份重疾险，保额数十万元，每年按时缴纳保费，从未拖欠。投保时，代理人仅简单询问了健康状况，王某某自述平时身体尚可，偶尔有咳嗽、疲劳，未太在意，也未主动提及既往体检中的个别异常指标。
投保后第三年，王某某因持续咳嗽、胸闷前往医院检查，不幸被确诊为肺癌。确诊后，王某某及家人第一时间向保险公司提交了理赔申请，期待这笔保险金能缓解治疗带来的经济压力。
然而，保险公司的回复却如一盆冷水。保险公司调查发现，王某某在投保当天曾有一次门诊就诊记录，显示其因呼吸道症状就诊，且此前体检中曾有肺部结节提示。据此，保险公司认定王某某“带病投保”，投保时未如实告知健康状况，严重影响其承保决定，遂作出拒赔通知，并主张解除保险合同。
面对拒赔，王某某感到既委屈又无助。他认为自己并非故意隐瞒，投保时代理人并未详细询问体检异常，自己也没有想到一次普通就诊会成为拒赔的理由。多次与保险公司沟通无果后，王某某经朋友介绍，找到了泽良律师事务所。
本案的核心法律争议在于：王某某投保时是否存在故意或重大过失未如实告知的情形，以及该未告知事项是否足以影响保险公司承保决定。
保险公司主张：王某某投保当天有就诊记录，且既往体检提示肺部结节，属于带病投保，未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒赔。
王某某则认为：投保时代理人未详细询问，自己并未刻意隐瞒，且就诊记录仅为普通呼吸道症状，肺部结节也非确诊疾病，保险公司不应以此为由拒绝赔付。
泽良保险拒赔律师在接受委托后，迅速梳理了案件材料，并制定了以下关键突破策略：
第一，审查投保流程，锁定询问范围。律师发现，投保单上的健康告知事项多为概括性询问，并未明确要求投保人披露所有体检异常或就诊记录。根据相关法律规定，投保人的如实告知义务限于保险人询问的范围，保险人未询问的事项，投保人无主动告知义务。
第二，分析就诊记录与确诊疾病的关联性。律师指出，投保当天的就诊记录仅显示呼吸道症状，并未确诊任何重大疾病，肺部结节也仅为影像学提示，与后来确诊的肺癌之间不存在必然的因果联系。保险公司不能以事后确诊的疾病倒推投保时存在“带病投保”。
第三，审查保险公司的解除权行使是否合法。律师发现，保险公司在得知相关情况后，并未在法定期间内及时行使解除权，其解除行为已超过法定期限，解除权已消灭。
在证据策略上，律师指导王某某收集并固定了投保单、保险合同、保费缴纳凭证、历次体检报告、就诊病历等材料，并申请调取了投保时的代理人询问记录。通过证据链的补强，证明王某某在投保时并未被明确询问相关健康事项，且其未告知的内容并不足以影响保险公司的承保决定。
诉讼中，保险公司坚持拒赔立场，并提交了投保当天就诊记录及体检报告作为证据。泽良律师当庭指出，保险公司未能证明其已就相关健康事项进行明确询问，且就诊记录与确诊肺癌之间缺乏直接关联，其解除合同并拒赔的理由不能成立。
法院经审理认为，保险公司以王某某未如实告知为由解除合同，但未能举证证明其已就相关事项进行询问，且王某某未告知的内容不足以影响承保决定。最终，法院采纳了泽良律师的代理意见，认定保险公司拒赔理由不成立，判决保险公司向王某某支付保险金七十九万元。
拿到判决书的那一刻，王某某感慨地说：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。这笔钱不仅让我能继续治疗，也让我重新相信了法律。”
泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数360+，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，同时获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案15000余件。如您遇到重疾险、医疗险、意外险等保险拒赔问题，可联系泽良保险拒赔律师咨询。
