挂失私取自己名下银行卡内资金是盗窃还是侵占？

挂失私取自己名下银行卡内资金是盗窃还是侵占？

【案情简介】

2011年7月份左右L女士在某单位上班时认识了同事D女士，之后两人相处融洽，L女士把D女士当作“闺蜜”。2018年L女士因生活原因，想把自己的财产进行隐匿。由于L女士跟D女士认识多年，平时相处还不错，觉得D女士值得信任，L女士就找了D女士，表示想借用她的身份证信息去银行办一张银行卡用来存放积蓄，卡由L女士独自保管，密码由L女士独自掌握，D女士表示同意。2018年6月6日D女士配合L女士到某银行网点用D女士的身份信息开了户，办了一张借记卡，办卡时银行卡密码由L女士本人设置，D女士不知道密码，办卡时登记的手机号码是L女士本人使用的手机号码。D女士配合L女士在银行办好银行卡之后该卡一直由L女士掌管，到案发该银行卡亦一直留在L女士本人身边。之后通过ATM机多次进行存款，但存款凭证未取或已经丢失；在2018年6月21日L女士在银行柜台存入49000元并留有凭证。到案发期间，L女士共累计存入现金将近16万元。在持卡期间L女士从来没有外借过此卡也没有取过该卡账户内的存款，直到2019年10月17日因生活需要，L女士持此卡去银行ATM机取款，这次也是L女士持有此卡以来第一次去取款，取款时发现机器提示此卡“认证失败”，由于无法进行取款，L女士马上联系了D女士询问其原因，D女士慌称帮L女士查一下原因，也没有说已经办理银行卡挂失并补办后私自窃取了L女士卡内存款。后经过L女士多次追问，D女士方承认通过挂失补办银行卡后私自取卡内一部分存款的事实，但找借口美化窃取事实。L女士要求与D女士见面及还款，D女士找各种各样的借口躲避不见面，也不还钱。

【争议焦点】

通过故意挂失的手段侵吞自己名下、但不拥有卡和卡密码的银行卡数额巨大到底构成“侵占罪”还是“盗窃罪”，法律实务处理不一。在接案时，我们将对方行为暂定为盗窃，后经过所里面集体讨论，对于是侵占还是盗窃也没有统一定论。

【律师代理思路】

由于接案时，L女士只有对方照片、手机号码及挂失的银行卡，并无身份证信息，如果要按民事案件处置，几乎无法立案。要作刑事案件处置，要先区分D女士是侵占行为还是盗窃行为，侵占罪是自诉案件，盗窃是公诉案件，处理途径和效率不一样。作为本案代理人都坚持认为对方的行为是构成盗窃的，而且数额巨大。询问过L女士时，L女士表示此前也有去寻求报警解决，但是警方说是她与D女士之间是经济纠纷不予受理。故，如果要作为盗窃案处理，必须要说服警方，让其立案受理。作为代理人，我们开始整理证据材料，并根据L女士描述和证据材料起草正式“控告状”，同时搜集这一方面的论文及案例（之后一个非常类似的案例）。本代理人整理好资料、证据后约上当事人一起到银行卡开户所在地派出所进行正式报案。一开始警方也以对方是“侵占”行为不予受理，经过解释法律、提供案例及文献说服了警方，警方后面观念发生了转变，认同D女士的行为是涉嫌盗窃的行为，认为其涉嫌盗窃罪，其后正式立案受理。不久，D女士到案，被刑事拘留。

【案件结果概述】

D女士被刑事拘留后不久，D女士家属通过打听找到我们代理律师，表示愿意退赃及赔偿。在与L女士沟通后，L女士表示如果D女士愿意接受她的条件，她愿意和解并愿意出具谅解书。D女士家属同意L女士提出的条件后，返还了全部银行存款并作了相应赔偿，双方签署了和解协议及谅解书。

【相关法律规定解读】

《中华人民共和国刑法》：

第二百六十四条 【盗窃罪】盗窃公私财物，数额较大的，或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

第二百七十条 【侵占罪】将代为保管的他人财物非法占为己有，数额较大，拒不退还的，处二年以下有期徒刑、拘役或者罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处二年以上五年以下有期徒刑，并处罚金。

将他人的遗忘物或者埋藏物非法占为己有，数额较大，拒不交出的，依照前款的规定处罚。本条罪，告诉的才处理。

D女士通过故意挂失的手段侵吞自己名下、但不拥有卡和卡密码的银行卡内他人钱款的行为，是以非法占有为目的、以秘密窃取为手段的行为，构成盗窃罪；又因D女士不掌握密码及银行卡，故卡内资金事先不属于D女士占有，不应当被认定为侵占罪。

【结语和建议】

在办理本案中，反应出我国刑法对于通过故意挂失的手段侵吞自己名下、但不拥有卡和卡密码的银行卡的行为是侵占还是盗窃行为存在争议，需要最高人民法院在制定司法解释过程中逐渐完善，否则有时会让受害者无法找到救济途径，施害者却逍遥法外。此外，出借银行卡和借卡使用都存在风险，应广泛宣传教育。