网上银行被盗谁之过

网上银行被盗谁之过

     依法律师事务所  周传豹

     近几年来，网上银行日益普及，网上银行的安全问题成为大家关注的焦点。网上银行是否安全？账户被盗后谁来担责？我们应当如何防范？

     一、相关案例

     （案例1）2007年12月3日，任女士上午10点57分28秒和11点11分38秒，她分别通过网上银行系统转走两笔款项，一笔为10280.14元和10537.92元。收款方分别是石家庄和上海。转天，上海方面便收到了款子，可转给石家庄方面的10280.14元对方却没收到。万余元巨款难道会人间蒸发？

     【律师解读】

     如果任女士操作上没有出现失误，即付款账号、登录密码和收款方账号输入正确，则任女士无过错，款项未划转到收款方的责任只能由银行担责。银行提供了网银服务，就应当依约安全地将款项划转至客户指定的账号。

     （案例2）来自浙江的朱女士在上海一家进出口贸易公司工作，她有两张建设银行卡，一张是普通借记卡，另一张是白金卡。2006年12月6日至14日，其普通借记卡被人从网上分22次消费、转账共计人民币9898.55元。12月19日，其白金卡被通过网上转走10万元。事后，朱玉梅通过银行查询到她在网上银行两个账户上的近11万元都被转到了福建的一个账户上。

     【律师解读】

     在本案中，要先查清事情的真相。若是由于银行系统存在漏洞，导致网上银行账户被盗的话，则银行存在过错，应当承担赔偿责任。若是由于客户个人信息和账户密码等重要信息泄露造成的，则银行方面无责。客户可在公安部门侦破此案后向犯罪嫌疑人提起附带民事诉讼， 而无法向银行索赔。如果客户尽了一般意义上的审慎责任，谨慎地保管了自己的银行帐号、密码，操作无失误，网银账号仍被盗的话，同时，银行系统无漏洞的话，则双方均无过错，只能等公安部门侦破此案后向犯罪嫌疑人提起附带民事诉讼。

     二、网上银行被盗如何担责

     1、要判断网银资金丢失的责任在于银行还是用户，必须举证，但客户明显处于不利。

     《民事诉讼法》规定，谁主张，谁举证。一般情况下，网银的交易只储存在银行的系统中，银行在举证方面处于绝对优势。而客户几乎拿不出任何有力的证据来证明其无过错。因此，应当适用举证责任倒置，由银行来证明其无过错，若银行方面举证不能，承担不利后果。

     2、银行和用户法律关系、责任

     网银与客户之间属于一种金融服务合同关系。网络银行是金融机构提供一种新的金融服务方式，那么作为经营者，应当保障提供的经营服务是安全的。依照我国《合同法》的相关规定，网银作为合同的一方当事人，其违约责任的免责事由有约定和法定两种。法律会尊重网银和客户在网银服务协议中的约定，但约定不能免除法定同义务。有些人认为网银系统遭遇黑客攻击属于一种不可抗力，应该免责。其实，黑客攻击事件不应该作为不可抗力，而是属于一种意外事件。依据我国《合同法》的规定，不可抗力是指“不能预见、不能避免并不能克服的客观情况”，黑客攻击事件虽然具有不可预见性，但是能够克服。网银提高系统的安全性就是一种不停地与黑客展开“反攻击”的过程。我国合同法实行严格责任原则，不可抗力可以免责，意外事件则不能免责。从敦促网银履行维护系统安全的义务角度出发，黑客攻击也不能够免责，否则网银会因此怠于履行提高系统安全性的义务，客户资金的安全性更差。

     网络资金的被盗原因来自于网络银行的系统端。这种风险可能是因为网络银行雇员的欺诈行为造成的，也可能是网络银行系统存在漏洞遭遇黑客入侵所发生的，还可能是因为网络银行系统自身运行故障所造成的。

     客户作为合同的相对方，也由审慎保管其帐户密码的义务。网络银行客户端所发生的密码丢失带来的资金被盗，可能是客户密码保管不善，在操作时不注意防范被他人窥视或密码被骗取，也可能是客户电脑中“木马”程序带来密码被窃。网银资金“偷窃者”用盗来的账户和密码伪装成客户身份从网络银行中划走资金。在这种情形下，银行方面不担责。

     三、立法现状

     2006年3月1日起施行的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，该办法旨在加强我国对电子银行业务的监督管理，促进电子银行业务规范、健康发展，提高银行业金融机构提供安全、高效金融服务的能力，更好地满足广大金融消费者的需要。

     《刑法》第２８７条规定，利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚。

     尽管存在上述法律规定，但由于网络犯罪的隐蔽性、技术性较强，使一些不法之徒存在侥幸心理铤而走险，以身试法，最终身陷囹圄。

     建议有关部门加大对该类案件的监管和处罚力度，并从立法上予以完善。

     1、加强网络技术研究，制定严密的防范机制。银行方面的防范措施是网络银行安全的关键。建议银行积极研究并引入手纹密码方式，如同个人亲自进入办理以彻底防范密码被盗、黑客入侵等致账户被盗的现象。

     2、完善网络银行管理法规，规范网络银行交易制度。即将出台的《支付清算组织管理办法》，可能涉及到包括人民银行清算部门、银联、银行、第三方支付厂商等职能、业务各有不同的机构，将对网银交易加以规范，促进网银的安全和发展。

     3、加大对金融犯罪的处罚力度。有关部门配备高素质的管理人员，随时对新出现的各种金融犯罪，尤其是涉及网络金融犯罪行为予以严厉打击。

     四、发现网上银行被盗怎么办？

     1、银行方面，应当及时协助客户报警，留存证据，配合公安部门查清事实真相，以挽回损失，使犯罪分子得到及时惩罚。

     2、客户方面，要注意加强自身电脑安全，及时杀毒，清除木马；避免登录虚假网银；发现问题后保留证据，及时报警，配合公安部门侦查；并根据具体情况确定维权策略。