前几天，一位做生意的朋友找到我，开口就问：“叶律师，我这种情况，会不会涉及刑事犯罪？”他名下原本有五家门店，这两年生意不好做，只剩两家了。两套房子分别在两家银行抵押贷款，现在资金周转不灵，担心还不上钱会出事。
这种情况我遇到过很多次。坦白说，当事人的焦虑我可以理解，但很多人在担心之前，可能连自己到底可能涉及什么罪名都没搞清楚。
材料真实，是刑事风险的分水岭
很多当事人来问的第一句话就是：“叶律师，我贷款还不上，会不会构成贷款诈骗？会不会构成骗取贷款罪？”
我的回答通常很直接：先看你的材料是不是真的。
为什么这么说？因为诈骗类犯罪，无论是贷款诈骗、骗取贷款，还是普通诈骗，核心要素都是“虚构事实、隐瞒真相”。换句话说，行为人必须提供了虚假的材料，否则这类罪名很难成立。
这位朋友的情况就很典型。他先在A银行用两套房抵押了200万贷款，后来因为B银行给的额度和利率更优惠，又在B银行申请了贷款。B银行放款后，他需要解除A银行的抵押。他实际偿还了一套房子的贷款并解除了抵押，另一套因为A银行内部流程问题一直没解。所有材料都是真实的，抵押物也是真实的。这就意味着，即使后面贷款真的还不上，从法律角度看，刑事风险几乎没有。
问题是“还不上”，不是“骗到手”
这里有个很多人容易忽略的细节：银行认为的风险，和刑法关注的风险，不是一回事。
银行眼里，你还不上钱，它就是不良资产，要通过拍卖抵押物来追偿。这是一个民事纠纷问题。
但刑法要管的，是你从一开始就没打算还、或者用了假材料去骗贷款的行为。如果材料全是真实的，只是后来因为经营困难、市场变化导致还不上，那本质上属于商业风险，不是刑事犯罪。
就像我刚才对这位朋友说的：如果实在还不上，那就让银行走拍卖程序，走法律流程解决。第一债权人有优先受偿权。只要当初没有造假，银行最多就是把房子拿走抵债，你不会因此坐牢。
别把民事债务和刑事犯罪混为一谈
说句实在话，我执业这十八年，看过太多当事人把“还不上钱”等同于“要坐牢”。这个误区，代价很大。
一方面，有些家属急病乱投医，轻信所谓的“关系”，最后花了不少冤枉钱，问题反而更复杂。另一方面，当事人在恐惧中做出的决定，比如拆东墙补西墙、编造理由给银行写虚假承诺，反而可能把自己推到刑事责任的门槛上。
所以，如果你也遇到类似情况，记住一个核心判断标准：你当初贷款时，提供的材料是不是真实的？如果是，那这件事大概率就停留在民事层面。
当然，每个案子的细节不同，我没有办法在不了解具体情况的前提下给你打包票。但如果你现在正处在这样的处境，不确定自己的风险到底有多大，不妨先把材料理清楚，把情况说给我听听。我来帮你判断，当前最需要做的到底是什么。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
