一、案情回顾：高坠死亡，保险公司推定“自杀”拒赔
仪征市的某女士曾投保一份终身寿险，身故保额为47万元。投保时间已有三年，已超过自杀免责期（通常两年）。某日，某女士从其居住的六楼家中坠楼身亡。公安机关经过现场勘查、尸检和调查，排除了他杀可能，出具死亡证明载明“高坠死亡”，但未明确认定“自杀”还是“意外”。由于现场无遗书、无目击证人，且某女士坠楼前未表现出明显异常，公安机关最终以“排除他杀”结案，死亡原因写为“高坠”。
某女士的家属作为受益人，向保险公司申请寿险理赔。保险公司审核后认为，某女士系从自家六楼阳台坠落，排除他杀，结合无遗书、无异常行为等情况，推定其系自杀。保险公司指出，虽然合同已过两年自杀免责期，但根据《中华人民共和国保险法》第四十四条，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应按合同约定退还保单现金价值。超过两年的，保险人应当承担给付保险金的责任。但保险公司仍试图以“自杀”为由拒赔，认为某女士的行为属于自杀，且保险公司怀疑其投保时存在未如实告知的心理疾病史。实际上，法律明确规定超过两年自杀也应赔付。然而，保险公司仍以“自杀不属于意外伤害”为由，试图拒绝赔付——但寿险并不要求死亡原因为“意外”，只要不是合同明确免责的情形（如犯罪、战争等），超过两年自杀也需赔付。保险公司为规避责任，转而主张某女士高坠时存在“精神疾病”或“自杀意图”，试图适用其他免责条款。
经律师团队核实，保险合同中的免责条款仅包括“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀”。本案已超过2年，自杀并非免责理由。但保险公司仍以“高坠属于自杀，且自杀不属于意外”来混淆概念，意图拒赔。
某女士的家属无法接受：没有任何证据证明某女士是自杀，她平时性格开朗，工作顺利，没有理由自杀。家属认为保险公司强行推定自杀，是对逝者的不尊重。在咨询专业人士后，他们决定委托北京君审律师事务所，通过法律途径维护权益。
二、律师介入：聚焦“自杀举证责任”与“法律适用”
君审律师事务所接受委托后，迅速组建了以李鹏主任律师为核心，夏越颖律师为主要承办人的办案团队。律师团队对案件进行了全面分析，重点从以下几个方面展开法律论证：
保险公司对“自杀”负有举证责任：根据“谁主张，谁举证”的原则，保险公司主张某女士系自杀，应当提供充分证据。本案中，公安机关的调查结论仅为“排除他杀”，并未认定自杀。现场无遗书、无遗言、无证人证言证明某女士有自杀意图。某女士坠楼前的行为无异常，家属也未发现其有任何轻生迹象。在缺乏直接证据的情况下，不能推定自杀。律师团队强调，法律上“排除他杀”不等于“自杀”，高坠可能是意外失足、被他人推搡（无证据）、或精神恍惚等。保险公司未能完成举证责任，其主张不应被采纳。
超过两年的自杀，保险法明确规定应当赔付：《中华人民共和国保险法》第四十四条第二款明确规定：“自合同成立或者合同效力恢复之日起二年后，被保险人自杀的，保险人应当按照合同约定给付保险金。”即便某女士真的是自杀，因合同已超过两年，保险公司也应当按约定支付身故保险金。保险公司试图以“自杀”为由拒赔，直接违反了法律规定。律师团队指出，保险公司混淆了“意外险”和“寿险”的区别。意外险要求死亡原因为意外，而寿险仅要求死亡非合同明确免责情形。超过两年的自杀不属于免责情形。
保险公司不得自行创设免责条款：保险合同中并未将“自杀”列为超过两年后的免责事由。保险公司以“高坠属于自杀”为由拒赔，实质上是自行增加免责条款，违反法律规定。律师团队援引保险法相关规定，明确指出超过两年的自杀必须赔付，保险公司的拒赔理由不成立。
精神疾病免责的抗辩不成立：保险公司曾怀疑某女士患有抑郁症等精神疾病，试图以“精神疾病导致的无意识行为不属于自杀”为由拒赔——但这一理由反而自相矛盾：如果因精神疾病无意识，则不属于法律意义上的“自杀”；如果属于自杀，则超过两年应赔。无论如何，保险公司都无法逃脱赔偿责任。且保险公司未能提供任何某女士患有精神疾病的诊断证明，其怀疑毫无依据。
格式条款的不利解释：保险合同对“自杀”的定义存在模糊之处。根据《中华人民共和国保险法》第三十条，对格式条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。家属认为某女士系意外失足，保险公司则认为是自杀。在证据不足的情况下，应当采纳有利于受益人的解释。
三、案件结果：成功获赔47万元
在律师团队的充分论证和有力交涉下，法院最终采纳了君审律师的核心观点，认定保险公司未能举证证明某女士系自杀，且即使为自杀，合同已超过两年，保险公司依法应当赔付。判决保险公司向某女士的家属支付身故保险金47万元（全额）。
拿到判决书后，某女士的家属泪流满面。这笔钱虽然无法挽回亲人的生命，但为这个遭受重创的家庭提供了重要的经济支持。家属对君审律师团队的专业帮助表示深深的感谢。
