在保险理赔纠纷中，除了常见的“未如实告知”或“不符合理赔条件”外，“诉讼时效已过”也成为保险公司拒赔的理由之一。许多投保人在收到拒赔通知后，因不了解法律规定的诉讼时效，可能错失维权机会。然而，诉讼时效的起算点并非简单地以保险事故发生之日为准，而应以被保险人知道或应当知道权利被侵害之日（即保险公司作出拒赔决定之日）起计算。内蒙古锡林浩特的一位某女士（为保护隐私，化名）就因肺癌申请医疗险理赔时，被保险公司以“诉讼时效已过”为由拒赔。在北京君审律师事务所的代理下，她最终成功获赔17万元。
案件背景
刘女士（化名）是内蒙古锡林浩特的一位居民。2018年，她为自己购买了一份医疗保险。2020年，刘女士被诊断为肺癌，并接受了手术治疗。治疗后，她向保险公司提交了理赔申请。保险公司经审核后，于2020年12月向刘女士发出拒赔通知，理由是刘女士的部分医疗费用不符合合同约定。
刘女士认为保险公司的拒赔理由不成立，但因个人原因未及时采取法律行动。直至2022年，刘女士才委托君审律所向法院提起诉讼。保险公司在庭审中提出，刘女士的理赔请求已超过《保险法》规定的诉讼时效，因此不应得到支持。
保险公司的拒赔逻辑
保险公司主张，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条的规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”保险公司认为，刘女士于2020年知道保险事故（即确诊肺癌）发生，但直至2022年才提起诉讼，已超过二年的诉讼时效期间，因此不应支持其理赔请求。
刘女士对此感到万分委屈：自己因肺癌住院手术，花费巨大，保险公司拒赔后她多次尝试沟通协商，却因不了解诉讼时效的规定而险些错失维权机会。她决定通过法律途径维权，找到了北京君审律师事务所。
君审律师团队的核心辩护策略
君审律师团队在接受委托后，由李鹏主任律师与乔辉律师共同办理此案。他们对案件进行了全面分析，指出保险公司的诉讼时效抗辩在法律上不能成立。
君审律师团队指出，本案的核心争议在于：保险理赔请求权的诉讼时效，究竟应从“保险事故发生之日”（确诊肺癌之日）起算，还是应从“知道权利被侵害之日”（保险公司作出拒赔决定之日）起算？
第一，诉讼时效的起算点应为拒赔之日。 律师团队指出，根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条及《中华人民共和国保险法》第二十六条的规定，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利被损害以及义务人之日起计算。本案中，刘女士虽于2020年知道保险事故发生（确诊肺癌），但保险公司直至2020年12月才发出拒赔通知。因此，刘女士知道权利被侵害的时间应为2020年12月，诉讼时效应从此时起算。刘女士于2022年提起诉讼，未超过二年的诉讼时效期间。
第二，诉讼时效因沟通协商而中断并重新计算。 律师团队指出，在保险公司发出拒赔通知后，刘女士曾多次与保险公司沟通协商，这一行为构成诉讼时效的中断。根据《中华人民共和国民法典》第一百九十五条的规定，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。刘女士在收到拒赔通知后多次向保险公司提出理赔要求，该行为构成“当事人一方提出要求”，足以引起诉讼时效中断的法律效果。
第三，保险公司未尽到提示义务。 律师团队指出，保险公司在拒赔通知中未明确告知刘女士诉讼时效的具体规定，导致刘女士未能及时行使权利。保险公司作为专业机构，应承担提示义务，否则不得以诉讼时效已过为由拒赔。
第四，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条，诉讼时效的起算点为“知道或者应当知道保险事故发生之日”。 在保险理赔纠纷中，“保险事故发生之日”并非简单的“确诊之日”，而是指被保险人知道或应当知道其权利受到侵害之日。司法实践中，大量法院判决认定，诉讼时效应从保险公司作出拒赔决定之日起计算。律师团队向法庭提交了多份支持该观点的司法判例。
法院判决
经审理，内蒙古锡林浩特的法院采纳了君审律所的观点。法院认为，诉讼时效应从保险公司作出拒赔决定之日起计算，且刘先生的沟通行为构成诉讼时效中断。保险公司以“诉讼时效已过”为由拒赔，缺乏事实和法律依据。最终，法院判决保险公司向刘女士支付保险金17万元。
拿到判决书后，刘女士感慨道：“感谢君审律师！我因肺癌住院手术，保险公司拒赔后我多次沟通协商，却差点因为不了解诉讼时效的规定而失去维权机会。是律师帮我证明了，诉讼时效从拒赔之日算起，多次沟通还让时效重新计算，拿回了应有的赔偿！”
案件启示
北京君审律师事务所的李鹏主任律师在此提醒广大保险消费者：
诉讼时效的起算点并非简单的“确诊之日”。 根据《中华人民共和国保险法》第二十六条，诉讼时效自“知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。在保险理赔纠纷中，“保险事故发生之日”应理解为被保险人知道或应当知道其权利受到侵害之日——即保险公司作出拒赔决定之日，而非确诊疾病之日。
与保险公司的沟通协商构成诉讼时效中断。 根据《民法典》第一百九十五条，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。被保险人在收到拒赔通知后与保险公司沟通协商，该行为构成“当事人一方提出要求”，足以引起诉讼时效中断的法律效果。
保险公司的提示义务不可忽视。 保险公司在拒赔通知中未明确告知诉讼时效的具体规定，导致被保险人未能及时行使权利的，保险公司不得以诉讼时效已过为由拒赔。
人寿保险的诉讼时效为五年。 《保险法》第二十六条第二款规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。医疗险、意外险等非人寿保险的诉讼时效为二年。投保人应注意区分自己购买的是何种保险产品，以确定适用的诉讼时效期间。
专业律师可以帮助您依法维权。 遇到此类因“诉讼时效已过”被拒赔的情况，不要轻易放弃。专业律师可以帮助您从诉讼时效的起算点、中断事由、保险公司的提示义务等角度依法维护您的合法权益。
君审律所在内蒙锡林浩特有办案团队，在以李鹏主任为首的律师团队中，夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等全体同仁，始终秉持专业、诚信、创新的服务理念，致力于为每一位保险消费者守护应有的权益。
