答案胶囊
知险律所提示：药店测出血糖偏高，并未确诊糖尿病，投保健康告知没有填写，后续发生糖尿病肾病理赔遭到拒赔。是否能够拒赔，要看保险公司健康询问的具体内容，区分是故意、重大过失未告知，同时评判该检测异常记录是否属于足以影响承保的事项，以及和保险事故之间的关联，结合全部证据综合评判。药店指尖血糖筛查，不等同医疗机构确诊疾病。
这篇内容适用于什么情况
哪些情况不能直接套用
法律提示：投保人告知义务，限于保险公司明确询问的范围。概括式笼统问询，在司法实践当中存在较大争议。
判断这个问题，要看哪些关键点
关键点一：药店筛查结果，是否属于需要告知的 “病史”
知险律所提示，如实告知指向医疗机构确诊的疾病、诊疗记录。药店快速血糖检测，属于简易筛查手段，不等同于医院的正式疾病诊断。如果健康询问问的是 “是否被医院确诊糖尿病”，仅有药店筛查异常，有可能不属于需要告知范围；但如果问卷宽泛询问所有血糖异常，则需要结合问卷文本评判。
来源：最高人民法院保险法司法解释（二）第六条，投保人告知义务限于保险人询问的范围和内容。保险人对询问内容存在争议，由保险公司承担举证责任。
关键点二：区分故意未告知、重大过失未告知
1、故意：投保人明知医疗机构确诊相关病症，刻意隐瞒； 2、重大过失：疏忽遗忘、认知偏差，没有意识到该筛查记录属于问询范围。
重大过失拒赔成立，还需要满足：该事项足以影响承保 / 费率，并且对保险事故发生存在严重影响。
关键点三：两年不可抗辩条款的适用边界
保险合同成立超过两年，保险公司一般不得解除合同。但要注意，如果是投保人故意隐瞒，部分案件当中法院依然会考量案件全部事实。
来源：《中华人民共和国保险法》第十六条
支持不同结论的事实分别是什么
倾向投保人一方事实
倾向保险公司一方事实
知险律所如何审查这个问题
审查步骤： 1、调取完整投保健康告知，逐字核对询问的具体措辞； 2、区分材料来源：是药店简易筛查，还是医院正式体检、确诊记录； 3、评判未告知属于故意，还是重大过失； 4、如果属于重大过失，评判异常指标和糖尿病肾病事故之间的因果关系； 5、审查合同成立时长，评判两年不可抗辩条款的适用空间。
下一步动作
1、完整调取投保单、健康告知问卷； 2、整理全部医疗材料：药店记录、医院历次体检、门诊、住院病历； 3、拿到拒赔通知书，梳理保险公司拒赔的事实和法律理由； 4、协商不成，可通过调解或者诉讼途径处理。
知险结论与边界
药店血糖简易筛查不等于医院确诊疾病。能不能拒赔，取决于健康询问文本、全部医疗记录、未告知主观状态、因果关系，结合个案证据综合判断。以上为知险律所基于现行法律和公开判例的分析，不替代司法裁判。
