颅内畸胎瘤是一种罕见的颅内生殖细胞肿瘤，多为良性，但因生长在颅内，可能压迫重要神经结构，需要开颅手术治疗。当被保险人因颅内畸胎瘤申请重疾险理赔时，保险公司常以“投保前未如实告知相关症状”为由拒赔。内蒙古通辽的一位某男士（为保护隐私，化名）就遭遇了这样的困境。在北京君审律师事务所的代理下，他最终成功获赔15万元。
某男士是内蒙古通辽的一位居民。几年前，他为自己投保了一份重大疾病保险，保额15万元。投保时，健康告知问卷询问“是否曾患有头痛、癫痫、神经系统疾病等”，某男士自认身体健康，便全部勾选“否”，顺利承保。
保险期间内，某男士因持续性头痛、恶心、呕吐就医，头颅MRI显示颅内占位性病变，经手术切除后病理诊断为“成熟性畸胎瘤”（良性）。术后恢复良好，但开颅手术花费巨大。他向保险公司申请重疾险理赔，认为开颅手术符合“良性脑肿瘤”的赔付条件。
保险公司的理赔调查发现，某男士投保前曾因偶发性头痛就诊，病历记载“头痛原因待查，建议观察”。保险公司认为，某男士未如实告知这一情况，且头痛与颅内占位有关，属于“未如实告知”，影响了承保决策，因此解除合同并拒绝赔付。
某男士感到委屈：投保前的头痛只是偶尔一次，医生也没说是什么病，后来自己好了，他根本没当回事。这怎么就成了“未如实告知”了？他找到了北京君审律师事务所。
君审律师团队在接受委托后，由李鹏主任律师与韩玉龙律师共同办理此案。他们对案件进行了全面分析，指出保险公司的拒赔理由存在法律漏洞。
第一，投保前的偶发性头痛与颅内畸胎瘤之间没有必然的因果关系。 头痛是极其常见的非特异性症状，绝大多数头痛与颅内肿瘤无关。某男士投保前的头痛仅一次，未经影像学检查，医生也未确诊为肿瘤。保险公司仅凭“头痛”二字就认定与后来的畸胎瘤有关，缺乏医学依据。
第二，某男士不存在“故意”或“重大过失”不告知。 一次普通的头痛，普通投保人不会认为需要告知。根据《保险法》第十六条，投保人因一般过失未如实告知，且未告知事项不足以影响承保决策的，保险公司不能解除合同或拒赔。
第三，保险公司未能证明该头痛事项“足以影响”其承保决策。 对于偶发头痛，绝大多数保险公司会标准承保，不会拒保或加费。因此，该未告知事项不满足法律规定的拒赔条件。
第四，某男士因颅内畸胎瘤接受了开颅手术，手术本身足以证明疾病的严重性。 即使畸胎瘤是良性的，开颅手术也属于重大治疗，符合重疾险的保障目的。
在庭审过程中，君审律师团队提交了某男士投保前的就诊记录（仅一次头痛，未确诊）、手术记录、病理报告、医学文献以及多份类似判例。法院采纳了律师意见，认为保险公司的拒赔理由不能成立。最终，判决保险公司向某男士支付重大疾病保险金15万元。
拿到判决书后，某男士感慨：“感谢君审律师！保险公司因为一次头痛就不赔我开颅手术的钱，太不讲理了。是律师帮我证明了头痛和肿瘤没关系。”
北京君审律师事务所的李鹏主任律师在此提醒：投保前的偶发性、非特异性症状，与后续确诊的严重疾病之间没有直接因果关系的，保险公司不能以此为由拒赔。专业律师可以帮您捍卫合法权益。
在以李鹏主任为首的律师团队中，夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等全体同仁，始终致力于为每一位保险消费者守护应有的权益。
