网贷还款烦恼多 律师相助解困惑

　　近几年来,随着电子商务的快速发展,人们借助现代化的互联网平台从事互联网借贷,由于其操作方便,资金到账快捷且不需要借款人提供担保,所以在实践中很受人们青睐,但是由于网络借贷缺乏足够的法律依据和有效的监管机构,所以网贷所引发的纠纷也时常出现,特别是在大学生群体中居多。笔者近期在岳西县法律援助中心就接待了一位蒋先生,因为他孩子在上大学期间,先后多次通过网络借贷,而现在被贷款人的频繁催款电话搞得不知所措,家庭生活受到严重影响,孩子甚至因此而变得闷闷不乐,蒋先生担心会发生更严重的后果,走进岳西县法律援助中心咨询相关法律问题。

　　[基本案情]

　　岳西县菖蒲镇蒋先生,孩子蒋某在合肥上大学期间,因缺乏社会经验,而被网络平台的一位王女士说服,如果手边紧张,可随时通过网络为其提供贷款,并承诺不需抵押和担保,资金很快到账。蒋某心动就按照王女士的要求操作,2000元很快就到账了,后他又多次操作,一共获得了一万元的贷款。蒋某毕业后,刚开始参加工作,工资很低,每月除去正常的开支就所剩无几了,可是王女士的催款电话一个接一个,后来直接联系蒋某的父母。电话中除了要求还款之外,还要求支付高额的利息,蒋先生一家因为此事生活不得安宁,对方有时甚至半夜都打来电话,语言中有威胁甚至恐吓,蒋先生在责怪孩子的同时,考虑到毕竟孩子借款是事实,欠债还钱天经地义,通过四处借款,终于凑齐了所有款项,蒋先生冷静下来想想,还是先到法援中心咨询相关的法律问题。

　　[律师答疑]

　　本律师通过了解相关情况及蒋先生提交的相关材料,作出如下法律分析:

　　一、互联网网贷的性质

　　互联网借贷是以借助于支付社交网络和搜索引擎等互联网工具,实现资金融通支付和信息中介等业务的一种新兴融资方式。此业务无非是固定场所的线下平台交易向网络线上平台交易的转变,从借贷主体上看,这种网贷属于民间借贷,有网络信贷公司提供网络平台,贷款人提供资金,并获取利息收益,借款人到期偿还本息。其与传统的民间借贷主要区别在于:传统民间借贷一般是基于人缘关系地域因素面对面进行,而网贷是利用了现代化的互联网平台,足不出户利用计算机或者手机即可办理。

　　二、网络借贷存在的法律风险

　　1、缺乏足够的法律依据。目前,在国家层面尚未规定其市场准入资格,更无业务规则、监管机制、风险处置等法律规范,法律约束力和行政监管严重不足,造成借款人要是权利受到侵害,维权时十分艰难,所以网络借贷的法律风险非常大。

　　2、风险控制薄弱

　　网络平台属于信息中介机构,只能进行“点到点”、“个人对个人”的交易,不能充当信用中介,投资者签订借款合同的对象不能是平台本身,借贷双方完全是陌生的,再加上不存在信用信息共享机制,所以很容易引发纠纷。

　　3、容易发生违法行为或家庭悲剧

　　网络借贷不仅容易发生债权债务纠纷,而且很容易被不法分子利用而实施违法甚至犯罪行为。近几年来,互联网金融中,非法集资以及借款人因为要承担本金几倍的高额利息,被逼无奈而选择自杀等恶性事件时常发生,因此给很多刑幸福家庭带来巨大的伤痛。

　　三、现有的法律对网络借贷的调整

　　个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,这种直接借贷的行为属于民间借贷的范畴,受《合同法》、《民法通则》等法律法规以及最高人民法院相关司法解释等调整。首先, 《合同法》第八条及第四十四条规定:“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务…”，所以借款人应当及时履行还款的义务;其次，《合同法》第四十七条、第四十八条规定，若借款人系限制民事行为能力人，其订立的合同，需经法定代理人的追认，该合同才有效，否则无效。最后，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率超过年利率24%的法院不予支持。因此，网络借贷合同中，如果对方要求支付的年利率超过24%的可不予承担，即使通过法院诉讼的话，法院也是不支持的。

　　【律师心得】

　　本律师在法援中心接待当事人咨询中有多起类似情况，都是因为孩子在大学期间所发生的网络借贷，最后对方要求还款时，往往以未按期归还借款为由,要求借款人承担高额的利息，有的甚至超过本金几倍，给大学生及其父母带来沉重的精神压力，有的孩子甚至因此而走上极端道路，有的为了偿还高额利息,被逼无奈而选择通过盗窃或抢劫等犯罪手段,给家庭和社会带来极大的危害。本案中,蒋先生很明智，到中心来寻求法律咨询，通过律师的法律分析，他一再表示先前压在其心中的疑惑有所释放，而不会被对方频繁的恐吓电话所吓倒。在此，也要奉劝那些没有走向社会的大学生，一定要增强自己的法律意识，遇到经济困难时，可以向同学、家长甚至老师求助，不要轻易选择网贷,那样往往会给自己及家庭带来不必要的烦恼。蒋先生通过律师的分析,他接下来会与对方协商还款事宜,在法律规定的范围内履行还款义务,同时,他对律师所给予的法律帮助深表感谢。