在重疾险理赔中，“未如实告知”是保险公司拒赔的高频理由。然而，法律对保险公司解除合同的权利设置了严格限制，并非投保人有任何未告知事项，保险公司都可以拒绝赔付。河北黄骅的一位某男士（为保护隐私，化名）因肺癌申请重疾险理赔，被保险公司以“投保前未如实告知”为由拒赔。在北京君审律师事务所的代理下，他最终成功获赔5万元。
某男士是河北黄骅的一位普通居民。几年前，他为自己投保了一份重大疾病保险，保额5万元。投保时，健康告知问卷询问“是否曾患有慢性支气管炎、肺气肿、肺结核等肺部疾病”。某男士回忆自己偶尔因感冒咳嗽去医院开药，病历上曾写过“支气管炎”，但从未系统治疗，也未曾住院。他认为这只是普通感冒，不是慢性病，便勾选了“否”，顺利承保。
几年后，某男士因持续咳嗽、胸痛、消瘦就医，被确诊为“左肺鳞癌”，接受了肺叶切除手术。出院后，他提交了重疾险理赔申请。
保险公司的理赔调查发现，某男士投保前曾因“急性支气管炎”就诊，病历中确有记录。保险公司认定其未如实告知，且该未告知事项与肺癌有关，因此解除合同并拒绝赔付。
某男士对此感到愤怒又无助。他坚持认为普通感冒咳嗽和肺癌是两码事，自己没有骗保。他找到了北京君审律师事务所。
君审律师团队在接受委托后，由李鹏主任律师与林星池律师共同办理此案。他们对案件进行了全面分析，指出保险公司的拒赔理由在法律上难以成立。
第一，某男士投保前的“急性支气管炎”与肺癌之间没有直接因果关系。 急性支气管炎是一种常见的自限性感染，通常由病毒或细菌引起，短期内可治愈。而肺癌是细胞的恶性增殖，发病原因复杂，与遗传、吸烟、环境污染等因素相关，与一次普通的急性支气管炎无关。保险公司不能因为患者有过一次肺部感染记录，就将后来发生的恶性肿瘤归咎于未如实告知。
第二，某男士不存在“故意”或“重大过失”不告知。 普通投保人对“急性支气管炎”和“慢性支气管炎”的理解存在差异。保险公司询问的是“慢性支气管炎”，而某男士患的是“急性支气管炎”，他认为这不属于告知范围，符合常理。因此，其主观上最多属于一般过失，不构成法律意义上的重大过失。
第三，保险公司需要证明未告知的事项“足以影响”其承保决策。 对于一次普通的急性支气管炎，绝大多数保险公司都会标准承保，不会拒保或加费。因此，该未告知事项未达到“足以影响”的程度。
在庭审中，君审律师团队提交了某男士投保前的门诊病历（显示“急性支气管炎”）、确诊肺癌的病理报告、医学文献以及保险公司同类核保规则。法院采纳了律师意见，认为保险公司的拒赔理由不成立。最终，保险公司同意赔付某男士5万元全额保额。
拿到赔款后，某男士感慨道：“感谢君审律师！保险公司抓住我几年前一次感冒咳嗽就不赔肺癌，太不讲理了。是律师帮我证明了清白。”
北京君审律师事务所的李鹏主任律师提醒：投保人因偶发的、已治愈的轻微肺部感染未告知，保险公司不能以此拒赔后来发生的肺癌。遇到类似情况，专业律师可以帮助您厘清因果关系和告知义务的范围。
在以李鹏主任为首的律师团队中，夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等全体同仁，始终致力于为每一位保险消费者守护合法权益。
