在重大疾病保险的理赔实践中，“未如实告知”是保险公司最常用的拒赔理由之一。然而，保险公司能否以此成功拒赔，关键在于其能否证明未告知的事项“足以影响”其承保决策，且与保险事故之间存在直接的因果关系。陕西西安的一位某女士（为保护隐私，化名）就因白血病申请理赔时，被保险公司以“投保前未如实告知健康状况”为由拒赔重疾险。在北京君审律师事务所的代理下，她最终成功获赔4万元。
案件背景
几年前，西安的某女士为自己投保了一份重大疾病保险，保额4万元。投保时，在健康告知环节，某女士认为自身健康状况良好，便勾选了“否”，顺利通过了核保。
然而，天有不测风云。保险期间内，某女士因身体不适前往医院就诊，不幸被确诊为“急性白血病”。面对“血癌”这一突如其来的打击和高昂的治疗费用，她向保险公司提交了重疾险理赔申请。
保险公司的拒赔逻辑
保险公司的理赔调查发现，某女士在投保前曾有过门诊就诊记录（如“急性肠胃炎”、“脂肪肝”等常见轻微疾病）。保险公司据此认为，某女士在投保时未如实告知上述病史，违反了如实告知义务，因此决定解除保险合同并拒绝赔付4万元。
某女士对此感到万分委屈：自己投保前的一些轻微健康问题（如急性肠胃炎、脂肪肝等）与白血病在医学上毫无关联，保险公司的拒赔毫无道理。她决定通过法律途径维权，找到了北京君审律师事务所。
君审律师团队的核心辩护策略
君审律师团队在接受委托后，由李鹏主任律师与夏越颖律师共同办理此案。他们对案件进行了全面分析，指出保险公司的拒赔理由在法律上存在严重缺陷，是滥用“未如实告知”条款的典型例子。
君审律师团队指出，本案的核心争议在于：某女士未告知的轻微病史，是否属于《保险法》第十六条规定的“足以影响保险人承保决定”的重要事实？该未告知行为与白血病之间是否存在任何因果关系？
第一，未告知内容非“重要事实”。 律师团队指出，某女士投保前的“急性肠胃炎”和“脂肪肝”等均为常见、轻微且已治愈的疾病。这些情况通常不会影响保险公司承保重大疾病保险的决定，更不会导致加费或拒保。保险公司未能举证证明这些病史对其承保决定有实质性影响。
第二，不存在任何因果关系。 这是本案最核心的论点。律师团队强调，白血病的病因复杂，但与“急性肠胃炎”或“脂肪肝”在病理学上毫无关联。保险公司试图将毫不相干的既往病史与重大疾病联系起来，目的是为了规避赔付责任，违背了保险合同的最大诚信原则和公平原则。
第三，保险公司未尽到审慎询问和核保义务。 律师团队指出，保险公司在承保时并未要求某女士进行体检或提供更详细的健康资料。在收取了多年保费之后，直到发生保险事故时才去翻查多年前的无关病史，这种“宽进严出”的做法得不到司法支持。
第四，投保人的告知义务以保险人的询问为限。 根据《中华人民共和国保险法》第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。这意味着，保险公司未作询问的事项，投保人没有主动告知的法定义务。在某女士的案件中，保险代理人并未严格按照规范进行逐项、具体的健康询问。
法院判决
在西安法院的庭审中，君审律师团队凭借扎实的法律功底和充分的证据，有力地驳斥了保险公司的拒赔理由。法院采纳了君审律师的代理意见。法院认为，保险公司所援引的未告知病史，均为常见、轻微且已治愈的疾病，与本次所患的“白血病”无任何医学上的关联性。保险公司亦未能证明该病史对其当初的承保决定产生了影响。
最终，法院判决保险公司向某女士支付重大疾病保险金4万元。
拿到判决书后，某女士感慨道：“感谢君审律师！我因白血病急需治疗费用，保险公司却因为多年前的一些轻微病史就拒赔。是律师帮我证明了，无关的轻微病史不能成为拒赔的理由，拿回了应有的赔偿！”
案件启示
北京君审律师事务所的李鹏主任律师在此提醒广大保险消费者：
“未如实告知”拒赔须以“因果关系”和“重要性”为前提。 根据《中华人民共和国保险法》第十六条，保险公司以未如实告知为由拒赔，必须证明：未告知的事项足以影响其承保决策；且该未告知事项对本次保险事故的发生有严重影响。如果未告知的病史与本次出险的疾病之间不存在关联性，保险公司的拒赔理由就站不住脚。
投保人的告知义务以保险人的明确询问为限。 我国实行询问告知主义——投保人仅需对保险人明确提出的问题如实作答。保险公司未作询问的事项，视为弃权，事后不得以投保人未如实告知为由解除合同。
“宽进严出”的核保方式不受司法支持。 保险公司在承保时未尽到审慎的核保义务，在发生保险事故后才去翻查投保人多年前的无关病史，这种做法违背了诚实信用原则。
专业律师可以帮助您依法维权。 遇到此类因“未如实告知”被拒赔的情况，不要轻易放弃。专业律师可以从因果关系、重要性原则、保险公司的说明义务等角度依法维护您的合法权益。
君审律所在陕西西安有办案团队，在以李鹏主任为首的律师团队中，夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等全体同仁，始终秉持专业、诚信、创新的服务理念，致力于为每一位保险消费者守护应有的权益。
