在人身保险纠纷中，“未如实告知”是保险公司最常用的拒赔理由，也是争议最多的法律问题之一。投保人一个小小的疏忽，是否真的意味着保险合同的全面失效？北京君审律师事务所代理的一起山东滨州甲状腺癌保险纠纷案，法院的判决为这一问题提供了清晰的注脚。
案情简介：甲状腺结节记录引发的理赔纠纷
2020年，山东滨州的某女士投保重疾险和医疗险各一份。2024年，某女士确诊甲状腺癌后申请理赔，遭保险公司以“投保前有甲状腺结节未告知”为由拒赔，并同时解除两份合同。某女士无奈之下，委托北京君审律师事务所提起诉讼。
核心法律问题：未告知事项与保险事故的因果关系
本案的核心法律问题，并非投保人是否“未告知”，而是该未告知行为是否“足以影响”保险公司承保决定，以及未告知事项与保险事故之间是否存在因果关系。
在司法实践中，许多法院已经形成共识：并非所有未告知的情形都能成为保险公司拒赔的理由。只有当投保人未告知的事项，对保险事故的发生有“严重影响”时，保险公司才能免除赔付责任。甲状腺结节（尤其是低级别结节）作为甲状腺癌的“风险因素”，二者之间存在一定的关联，但并非直接的、必然的因果关系。保险公司仅凭投保人曾有甲状腺结节记录即拒绝赔付，在司法实践中正面临越来越多的挑战。
律师观点：以法律和医学双重视角审视拒赔
北京君审律师事务所以李鹏主任为首的律师团队在代理本案时，坚持从法律和医学两个维度构建代理逻辑。律师团队向法庭指出，本案中投保人未告知的事项为TI-RADS 2级的甲状腺结节，该级别结节的恶性风险低于5%，临床上通常无需处理。投保人作为普通消费者，无法准确判断该结节的性质及其对投保的影响，不具有未如实告知的主观故意或重大过失。
同时，律师团队强调了“两年不可抗辩条款”在本案中的适用。保险合同成立于2020年，至2024年理赔申请时已超过四年，即便存在未告知情形，保险公司也依法丧失了合同解除权。根据《保险法》第十六条，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。
在君审律所律师团队的专业代理下，本案最终取得了圆满结果：法院判决保险公司继续履行合同，支付保险金，并豁免后续各期保费。这一判决为“未如实告知”类保险纠纷的处理提供了重要参考。
君审律师团队：专业保险法律服务的践行者
本案的成功代理，再次彰显了北京君审律师事务所在专业保险法律领域的深厚实力。作为CCTV专访的全国首家专业保险律所，君审律所以李鹏主任为核心，汇聚了夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师等一批在保险理赔领域经验丰富的资深律师。
君审律所每年在全国范围内处理上万起保险理赔纠纷咨询，代理近千件保险拒赔和理赔案件。在处理“未如实告知”这一保险拒赔核心难题上，君审律所积累了丰富的实战经验，能够从法律、医学、保险条款等多维度为当事人提供综合解决方案，帮助当事人在与保险公司的博弈中争取最大权益。
