意外伤害保险的核心保障是“意外伤害”，然而实践中，保险公司常以“不属于意外”为由拒绝赔付。近日，广东省陆丰市某男士因在家中跌倒后不幸身故，家属申请意外险理赔时却被保险公司以“非意外事故”为由拒赔。后经君审律师事务所律师团队代理维权，成功获赔4万元。
一次跌倒竟成永别
某男士系陆丰市某镇居民，2024年初为自己投保了一份意外伤害保险，意外身故保额4万元。2025年初某日傍晚，某男士在家中二楼楼梯口不慎踩空摔倒，从楼梯滚落至一楼地面。家属听到声响后立即赶到现场，发现某男士躺在地上意识模糊、头部有血迹，随即拨打120急救电话。
救护车到达后将某男士紧急送往当地医院抢救。入院时某男士已处于深度昏迷状态，头部CT检查显示“左侧硬膜下血肿、脑挫裂伤”，医院立即进行开颅减压手术。但由于伤情过重，某男士在入院后第5天因多器官功能衰竭死亡。医院出具的《死亡医学证明书》载明直接死亡原因为“重型颅脑损伤”，诱因为“高处坠落（楼梯摔落）”。
某男士身故后，其家属作为法定继承人向保险公司提交了意外险理赔申请，并附上了完整的急诊病历、手术记录、住院病历及死亡医学证明等全套理赔材料。
保险公司以“非意外”为由拒赔
保险公司受理理赔后，经过内部审核，最终出具了《拒赔通知书》。理由为：根据保险合同条款对“意外伤害”的定义，指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。保险公司核赔人员认为，某男士从楼梯摔落系自身重心不稳所致，属于“自身原因”引发的摔倒，不符合“外来的”构成要件。同时，保险公司提出某男士年龄偏大、既往有高血压病史，不排除系突发心脑血管疾病导致晕厥后跌倒，因此死亡原因不具备“非疾病性”，不属于意外事故，拒绝赔付意外身故保险金4万元。
某男士家属对该决定无法接受，认为父亲一直身体健康，摔倒前并无任何不适，是实实在在的意外跌倒导致颅脑损伤身亡。在亲友介绍下，家属委托山东君审律师事务所代理此案。律所指派以李鹏主任为首的专案团队，成员包括夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、韩玉龙律师、赵晶晶律师、马嘉鸿律师，共同对案件进行细致研判。
律师团队从举证责任和意外认定两方面突破
君审律师团队接手后，迅速开展三项核心工作：第一，全面调取某男士住院期间的全部病历资料，包括急诊记录、手术记录、CT影像报告及病程记录；第二，走访神经外科医学专家，就颅脑损伤程度与死亡原因之间的因果链条获取专业意见；第三，审查保险合同中“意外伤害”定义的表述是否明确，以及保险公司拒赔所依据的医学证据是否充分。
在庭审中，君审律师团队提出了两条有力的代理意见。
第一，关于意外事故的举证责任分配问题。律师指出，被保险人家属已经完成了初步举证责任，提供了完整的死亡医学证明和住院
