导语：
骑手在接单配送途中发生交通事故受伤，已经完成平台职业伤害认定并拿到职业伤害赔偿，向保险公司申请骑手意外险理赔时，保险公司依据保单特别约定，主张符合职业伤害情形就不予赔付意外伤残保险金。法院认定该内容属于保险免责条款，保险公司未对该条款进行加粗提示、也未举证完成明确说明义务，该免责条款不生效，判决保险公司按照十级伤残标准赔付伤残保险金，并承担鉴定费。
案情概括
案外人平台相关公司为骑手投保众包骑手保障组合意外险，被保险人为骑手吕某，意外伤残保额 60 万元，保险期限为当日订单时段。骑手在配送途中驾驶电动车发生交通事故，交警认定骑手全责；伤情经鉴定构成十级伤残，骑手也拿到人社部门出具的职业伤害确认结论，获得职业伤害保障赔付。
骑手向保险公司申请理赔遭拒，保险公司依据保单特别约定：若属于平台灵活就业人员职业伤害情形，保险公司不承担意外伤残、身故、猝死保险金责任。骑手遂起诉，主张该免责条款不生效，要求保险公司支付十级伤残保险金 60000 元、鉴定费 1200 元。保险公司收到传票后无正当理由未到庭应诉，法院依法缺席审理。
委托咨询难点
1、骑手同时享有职业伤害保障和商业意外险，保险公司直接设置 “职业伤害赔付即意外险免责” 条款，拒赔逻辑对骑手不利；
2、保险免责条款的提示、明确说明义务举证责任在保险公司，需要抓住保险公司未履行提示说明的关键点； 3、保险条款繁多，需要区分一般约定和法定免责条款，准确适用保险法第十七条；
4、保险公司缺席庭审，需要原告方完整举证投保、事故、伤残鉴定、职业伤害认定全套证据。
被告抗辩焦点
保险公司未到庭，书面拒赔逻辑：保单特别约定已经写明，被保险人符合平台职业伤害保障情形，保险人不再赔付意外伤残保险金，应当免责。
本案核心难点
1、论证该特别约定本质属于免除保险人责任的免责条款，并非单纯理赔顺序约定；
2、证明保险公司未对该免责条款做醒目提示，也没有向投保人、被保险人进行明确说明；
3、厘清职业伤害保障和商业意外伤害保险属于两套独立保障，二者不能直接相互替代；
4、主张鉴定费属于确定损失的必要费用，依据保险法第六十四条由保险公司承担。
律师办案实操方案
1、整理保险单、投保信息，固定保险合同关系、保险金额、伤残给付比例；2、提交事故认定书、鉴定意见书、鉴定费票据，证明事故真实、伤残等级、鉴定费用；
3、提交职业伤害确认结论，同时向法庭说明：职业伤害保障和商业意外险是相互独立保障；
4、重点围绕免责条款审查：该条款免除保险公司核心赔付义务，属于免责条款；保单没有加粗、高亮提示，保险公司无法举证已向投保人明确说明，条款不生效；
5、依据保险法第六十四条主张鉴定费由保险公司承担。
庭审全过程简述
案件适用普通程序公开开庭，保险公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证质证权利。我方提交全套投保材料、事故材料、伤残鉴定文书、职业伤害结论、鉴定费票据，完整陈述案件事实，重点阐述免责条款未提示说明、不产生效力的法律意见。
法院审查后认定：该条款属于免除保险责任的免责条款，保险公司未做醒目提示，也未能举证完成明确说明，免责条款无效；事故属于保险期间内的意外事故，构成十级伤残，保险公司应当按保额 10% 赔付伤残保险金，鉴定费属于必要费用，由保险公司承担。
案件最终裁判结果
1、保险公司向骑手支付意外伤残保险金 60000 元；
2、保险公司承担鉴定费 1200 元；
3、案件受理费由保险公司承担。
法律小贴士
误区一：骑手拿到职业伤害保障，意外险就不能赔职业伤害保障是平台灵活就业专项保障，商业意外险是单独投保的保险合同，二者相互独立；除非保险公司有效免责条款，否则不能直接拒赔。
误区二：保单上写了特别约定，就一定有效免除保险公司赔付责任的条款属于法定免责条款，必须满足两个条件：一是文字加粗、高亮等足以引起注意的提示；二是向投保人做明确说明，两个条件缺一不可，否则条款无效。
误区三：伤残鉴定费都要由伤者自己承担保险法明确，为确定保险事故损失程度支出的必要、合理鉴定费，由保险人承担，合同另有有效约定除外。
误区四：保险公司不到庭，法院就会直接支持保险公司保险公司收到传票拒不到庭，视为主动放弃抗辩、举证权利，法院可以根据原告提交证据依法缺席判决。
双向受众建议
对于外卖骑手、灵活就业人员：
1、骑手保障保险大多是按订单短期投保，务必保存保单、投保记录；
2、发生事故后，同步留存事故认定书、就医材料、鉴定报告，职业伤害认定和意外险理赔可以同步推进； 3、保险公司以 “已经拿到职伤赔偿” 拒赔时，可以重点审查保单里该拒赔条款有没有加粗提示、有没有单独告知；
4、理赔沟通全程留存聊天、录音，拒赔通知书妥善保存。
对于保险公司：
1、设置 “职业伤害保障与意外险二选一” 这类免责条款，必须单独加粗提示，并且留存向投保人明确说明的书面证据；
2、保单特别约定如果实质免除核心保险责任，会被认定为免责条款，不能简单以 “特别约定” 规避提示说明义务；
3、收到法院传票应当积极应诉，缺席审理会直接丧失抗辩机会。
结语
骑手意外险是灵活就业群体高频保险纠纷类型，很多平台保单会设置职业伤害保障和意外险互斥的条款。这类条款能否生效，核心是保险法的免责提示说明义务。本案是典型的免责条款无效胜诉判例，即便骑手已经拿到职业伤害赔偿，只要免责条款不生效，依然可以正常主张商业意外险伤残保险金。
案例来源：公开裁判文书。
免责声明：本文案例仅作为普法案例分享，不构成个案法律意见，每个案件证据情况不同，裁判结果存在差异。
